나의 모든 빚을 감시하는 현미경: 주담대부터 신용대출까지 묶는 DSR 계산법
나의 모든 빚을 감시하는 현미경: 주담대부터 신용대출까지 묶는 DSR 계산법
Q. DSR (Debt Service Ratio)이란?
A. 대출을 받으려는 사람의 연간 소득 대비 1년 동안 갚아야 할 모든 대출의 원금과 이자(원리금) 합계액이 차지하는 비율을 말합니다. 주택담보대출뿐만 아니라, 신용대출, 자동차 할부, 마이너스 통장, 카드론 등 내가 가진 모든 빚을 합쳐 나의 '빚 갚는 능력'이 소득에 비해 과도하지 않은지를 평가하는 '최종 대출 한도 심사'입니다.
- DSR(%) = 연간 원리금 상환액 ÷ 연소득 × 100
Q. 왜 DSR이 '대출의 끝판왕'이라고 불리나요?
A. 'LTV'라는 1차 관문을 통과했더라도 DSR이라는 최종 관문을 넘지 못하면 대출이 거절되거나 대폭 삭감되기 때문입니다. DSR은 개인이 감당할 수 없는 수준의 빚을 지는 것(영끌)을 원천적으로 차단하고, 가계부채의 총량을 관리하여 금융 시스템 전체를 안정시키기 위한 가장 강력한 장치입니다.
- 현재 규제 수준 (은행권 기준): DSR 40%. 즉, 연 소득이 1억 원이라면 1년 동안 갚아야 할 모든 대출의 원리금 합계가 4,000만 원을 넘을 수 없습니다.
[최종 한도 결정 예시]
- 내 연봉: 7,000만 원 (DSR 40% 적용 시, 연간 원리금 상환 한도 = 2,800만 원)
- 구매하려는 집: 5억 원 아파트 (LTV 70% 적용 시, LTV 기준 대출 한도 = 3억 5,000만 원)
- 나의 기존 대출: 연간 원리금 800만 원짜리 신용대출 보유
- DSR 한도 계산:
- 최종 대출 한도 결정: